כמה הון עצמי צריך כדי לקנות דירה?
עודכן: 7 בספט׳
כמה הון עצמי צריך כדי לקנות דירה? זו אחת השאלות הראשונות שכל רוכש דירה שואל את עצמו. התשובה תלויה בסוג הנכס, בגובה המשכנתא שתבקשו ובמגבלות המימון של בנק ישראל. במדריך הזה נסביר כמה הון עצמי צריך כדי לקנות דירה, כיצד לחשב אותו ומה חשוב לקחת בחשבון לפני שפונים לבנק.
מהו הון עצמי?
הון עצמי הוא הכסף שאתם מביאים לעסקת רכישת הדירה ממקורותיכם.
למשל:
חסכונות
פיקדונות
קרנות השתלמות (אם בוחרים לפדות אותן)
מתנות מהמשפחה
כספים ממכירת דירה קודמת
ההון העצמי הוא ההפרש בין מחיר הדירה לבין סכום המשכנתא שתיקחו.
לדוגמה:
מחיר הדירה: 2,000,000 ₪
הון עצמי: 600,000 ₪
סכום המשכנתא: 1,400,000 ₪
כמה הון עצמי צריך כדי לקנות דירה בישראל?
גובה ההון העצמי הנדרש תלוי בסוג העסקה ובאחוז המימון שהבנק יכול להעמיד. לכן המינימום שונה בין רכישת דירה יחידה, דירה חליפית ודירה להשקעה. חשוב לזכור שגם עמידה במינימום לא אומרת בהכרח שכדאי להשתמש בכל החסכונות לרכישה.
כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה?
ברכישת דירה יחידה ניתן בדרך כלל לקבל משכנתא של עד 75% משווי הנכס לצורך חישוב המימון, ולכן נדרש לפחות 25% הון עצמי.
לדוגמה, בדירה יחידה במחיר 2,000,000 ₪, הון עצמי מינימלי של 25% הוא 500,000 ₪.
כמה הון עצמי צריך למשפרי דיור?
ברכישת דירה חליפית ניתן בדרך כלל לקבל עד 70% מימון, ולכן נדרש לפחות 30% הון עצמי.
לדוגמה, בדירה חליפית במחיר 2,000,000 ₪, הון עצמי מינימלי של 30% הוא 600,000 ₪.
כמה הון עצמי צריך לדירה להשקעה?
ברכישת דירה שאינה דירה יחידה ניתן בדרך כלל לקבל עד 50% מימון, ולכן נדרש לפחות 50% הון עצמי.
לדוגמה, בדירה להשקעה במחיר 2,000,000 ₪, הון עצמי מינימלי של 50% הוא 1,000,000 ₪.
רוצים לדעת כמה הון עצמי צריך כדי לקנות דירה במקרה שלכם? השתמשו בהדמיה האינטראקטיבית והזינו את מחיר הדירה, סוג הרכישה וההון העצמי שברשותכם.
אל תשכחו את העלויות הנלוות
טעות נפוצה היא לחשוב שכל ההון העצמי יכול לשמש לרכישת הדירה.
בפועל יש הוצאות נוספות שכדאי לקחת בחשבון, כמו למשל:
שכר טרחת עורך דין
שמאות
פתיחת תיק משכנתא (אם קיימת)
ביטוח חיים וביטוח מבנה
מס רכישה (כאשר חל)
הובלה, שיפוץ או רכישת ציוד לבית
לכן, גם אם אתם עומדים בדרישת ההון העצמי של הבנק, כדאי להשאיר כרית ביטחון להוצאות נוספות.
האם כדאי להביא יותר הון עצמי?
לא תמיד יש תשובה אחת נכונה.
מצד אחד, הון עצמי גבוה יותר יכול:
להקטין את סכום המשכנתא.
להפחית את ההחזר החודשי.
להפחית את סך הריבית שתשלמו לאורך השנים.
לשפר את אחוז המימון, ולעיתים גם את תנאי המשכנתא.
מצד שני, לא תמיד נכון להשתמש בכל החסכונות.
חשוב להשאיר כסף גם למקרי חירום, לשיפוץ הדירה, לריהוט ולהוצאות בלתי צפויות.
המטרה היא למצוא את האיזון בין גובה המשכנתא לבין היציבות הכלכלית שלכם.
טעויות נפוצות
❌ לחשב את ההון העצמי בלי לקחת בחשבון את העלויות הנלוות.
❌ להשתמש בכל החסכונות ולהישאר ללא כרית ביטחון.
❌ להתמקד רק במינימום שהבנק דורש.
❌ לחשוב שהון עצמי גבוה תמיד פותר כל בעיה.
בשורה התחתונה
הון עצמי הוא הרבה יותר מהסכום שצריך להביא לעסקה.
הוא משפיע על גובה המשכנתא, על אחוז המימון, על תנאי ההלוואה ועל רמת הביטחון הכלכלי שלכם גם אחרי קבלת המפתח.
כדאי להגיע לעסקה עם תכנון מוקדם, להבין כמה הון עצמי באמת נדרש, ולהשאיר לעצמכם מרווח שיאפשר להתמודד גם עם ההוצאות שלא תמיד רואים בתחילת הדרך.
שאלות נפוצות
האם 25% הון עצמי תמיד מספיק לדירה ראשונה?
לא בהכרח. 25% הוא המינימום שנובע ממגבלת המימון במקרים המתאימים, אבל צריך להשאיר כסף גם להוצאות נלוות ולכרית ביטחון.
האם אפשר לקחת הלוואה כדי להשלים הון עצמי?
אפשרויות המימון משתנות לפי מצב הלווה והבנק, אבל חשוב להבין שהלוואה נוספת מגדילה את ההתחייבויות ועלולה להשפיע על יכולת ההחזר ועל אישור המשכנתא.
כמה הון עצמי כדאי להשאיר בצד?
אין סכום קבוע שמתאים לכולם. כדאי להביא בחשבון עלויות עסקה, מעבר, שיפוץ, ריהוט והוצאות בלתי צפויות ולא להשתמש אוטומטית בכל החסכונות.
האם הון עצמי גבוה יותר יכול לשפר את תנאי המשכנתא?
לעיתים כן. הון עצמי גבוה יותר מפחית את אחוז המימון, ובמקרים מסוימים יכול להשפיע גם על תנאי ההצעה מהבנק.
ממשיכים לשלב הבא?
אחרי שהבנתם כמה הון עצמי עומד לרשותכם, השלב הבא הוא להבין כמה משכנתא באמת אפשר לקבל בהתאם להכנסות, להתחייבויות וליכולת ההחזר שלכם.
רוצים להבין אם המספרים שלכם באמת מתחברים?
מחיר הדירה, ההון העצמי, ההכנסה וההתחייבויות יכולים כבר לתת תמונה ראשונית של המשכנתא שמתאימה לכם. לפרטים על ליווי במשכנתא חדשה.
תגובות