דוח יתרות לסילוק משכנתא: מה זה ואיך מוציאים אותו בכל בנק?
עודכן: 7 בספט׳
אם אתם בודקים אפשרות למחזר את המשכנתא, אחד המסמכים הראשונים שתצטרכו הוא דוח יתרות לסילוק.
זהו למעשה צילום מצב של המשכנתא שלכם: כמה נשאר לשלם, אילו מסלולים מרכיבים אותה, מה הריבית בכל מסלול, מתי הוא מסתיים ואילו עמלות עשויות להיות כרוכות בפירעון מוקדם.
הדוח מאפשר להבין מה באמת קורה במשכנתא הקיימת, ולכן הוא נקודת פתיחה חשובה לפני שמחליטים אם מחזור משכנתא בכלל משתלם.
במאמר הזה נבין מהו דוח יתרות לסילוק, מה אפשר ללמוד ממנו ואיך מוציאים אותו בבנקים השונים.
מהו דוח יתרות לסילוק?
השם המלא של המסמך הוא בדרך כלל אישור יתרות לסילוק משכנתא.
הדוח מרכז את הנתונים של ההלוואות והמסלולים המרכיבים את המשכנתא, כשהנתונים מעודכנים למועד הפקת הדוח. בין היתר ניתן למצוא בו את יתרת ההלוואה, הריבית, סוג ההצמדה, מועדי שינוי ריבית ונתונים הקשורים לסילוק מוקדם.
נניח שלקחתם לפני מספר שנים משכנתא של 1,200,000 ₪.
היום אתם רואים באזור האישי של הבנק שנותרו לתשלום 980,000 ₪. זה עדיין לא מספר לנו מספיק.
מה שחשוב הוא איך אותם 980,000 ₪ מתחלקים בין המסלולים, מה הריבית בכל אחד מהם, כמה שנים נותרו, האם קיימת הצמדה למדד ומה יקרה אם נרצה לפרוע את אחד המסלולים היום.
בשביל זה צריך את דוח היתרות.
למה צריך דוח יתרות לסילוק?
אחת הסיבות הנפוצות להוצאת הדוח היא בדיקת מחזור משכנתא.
לפני שאפשר להשוות את המשכנתא הקיימת להצעה חדשה, צריך להבין בדיוק מה יש לנו היום.
הדוח מאפשר לבדוק, בין היתר:
מהי יתרת הקרן בכל מסלול
איזו ריבית אתם משלמים
האם המסלול צמוד למדד
כמה זמן נשאר עד לסיום ההלוואה
מתי צפוי שינוי הריבית הבא במסלול בריבית משתנה
האם קיימות עמלות פירעון מוקדם
המידע הזה מאפשר לבחון כל מסלול בנפרד ולא רק להסתכל על המשכנתא כמספר אחד גדול.
במסלולים בריבית משתנה, כדאי לבדוק גם מהו עוגן הריבית ואיך הוא עשוי להשפיע על הריבית בתחנת השינוי הבאה.
מה אפשר ללמוד מהדוח?
נניח שהמשכנתא שלכם מורכבת משלושה מסלולים.
במסלול הראשון נותרו 300,000 ₪ בריבית קבועה.
במסלול השני נותרו 250,000 ₪ בריבית פריים.
במסלול השלישי נותרו 200,000 ₪ בריבית משתנה.
יכול להיות שמסלול אחד כבר נמצא בתנאים טובים ואין סיבה לגעת בו, בעוד שמסלול אחר יקר ביחס לאפשרויות הקיימות כיום.
לכן השאלה במחזור משכנתא אינה בהכרח:
"האם כדאי למחזר את המשכנתא?"
לפעמים השאלה הנכונה יותר היא:
"איזה חלק מהמשכנתא כדאי למחזר?"
ודוח היתרות הוא המסמך שמאפשר להתחיל לענות על השאלה הזו. אם רוצים להבין גם איך הקרן והריבית צפויות להתנהג לאורך השנים, כדאי להסתכל על לוח הסילוקין של המשכנתא.
יתרת קרן ויתרה לסילוק הן לא תמיד אותו דבר
זו נקודה שחשוב להבין.
יתרת הקרן היא הסכום שעדיין לא החזרתם מתוך קרן ההלוואה.
היתרה לסילוק היא הסכום הרלוונטי אם רוצים לפרוע את ההלוואה במועד מסוים.
היא עשויה לכלול רכיבים נוספים, למשל הצמדה ועמלות פירעון מוקדם.
בנוסף, היתרה יכולה להשתנות בין יום הפקת הדוח לבין יום הסילוק בפועל, בין היתר בעקבות צבירת ריבית, שינויים במדד ושינויים בעמלות. בנק הפועלים, למשל, מציין במפורש שהיתרה עשויה להשתנות גם לאחר שנמסרה הודעה מוקדמת לפירעון.
לכן דוח שהוצאתם לצורך בדיקת כדאיות מחזור אינו בהכרח הסכום המדויק שתצטרכו להעביר לבנק ביום שבו תסלקו בפועל את המשכנתא.
דוח יתרות לסילוק ומכתב כוונות הם לא אותו מסמך
קל להתבלבל ביניהם.
דוח יתרות לסילוק מיועד בעיקר לקבלת תמונת מצב של המשכנתא ולבדיקת הנתונים שלה.
מכתב כוונות הוא מסמך רשמי שנדרש בדרך כלל כאשר מתכוונים לסלק את המשכנתא בפועל, למשל במסגרת מכירת הדירה או מחזור לבנק אחר. במכתב מצוין הסכום והתנאים לסילוק, והבנק מתחייב כי בכפוף לתשלום בהתאם לתנאי המכתב הוא יסיר את השעבוד מהנכס.
אם אתם רק רוצים לבדוק האם מחזור משתלם, בדרך כלל מתחילים מדוח היתרות.
אם כבר מתקדמים לביצוע המחזור או למכירת הנכס, ייתכן שתצטרכו גם מכתב כוונות.
איך מוציאים דוח יתרות לסילוק בכל בנק?
שמות התפריטים משתנים מדי פעם, ולכן אם אינכם מוצאים בדיוק את האפשרות המתוארת כאן, חפשו באזור המשכנתא אחר "אישור יתרות", "יתרות לסילוק", "מסמכי משכנתא" או "דוח פרטי משכנתא".
בנק הפועלים
באתר הבנק נכנסים לאזור המשכנתא ובוחרים:
הלוואות ומשכנתא > פעולות במשכנתא > הפקת יתרות
לאחר מכן בוחרים באפשרות של דוח פרטי משכנתא ומפיקים את הדוח.
אפשר לקבל שירות בנושא המשכנתא גם באמצעות מוקד המשכנתאות של הבנק בטלפון 2401*.
לאומי
באתר לאומי נכנסים לחשבון שלכם. בתפריט המופיע בצד ימין של המסך בוחרים:
הלוואות ומשכנתאות > הזמנת מסמכי משכנתאות
ומבקשים אישור יתרות לסילוק.
לאומי מאפשר להזמין גם מסמך בשם "מידע לפירעון מוקדם ואישור יתרות לסילוק", שמכיל מידע נוסף על אופן הסילוק ועל מסלולי המשכנתא.
לפי לאומי, הזמנת המסמכים באתר היא ללא עלות והם מתקבלים בתוך עד שני ימי עסקים בתיבת הדואר באתר האישי. ניתן לפנות גם למרכז שירות הלקוחות של לאומי למשכנתאות בטלפון 6062*.
מזרחי טפחות
לקוחות מזרחי טפחות יכולים לצפות בפרטי המשכנתא באתר ובאפליקציה.
אם יש לכם גם חשבון עו"ש בבנק, המשכנתא מופיעה תחת הלוואות ומשכנתאות באתר הפעולות ובאזור משכנתאות באפליקציה.
אם המשכנתא שלכם במזרחי טפחות אבל אין לכם חשבון עו"ש בבנק, ניתן להיכנס באמצעות "כניסה ללקוחות טפחות" ולקבל קוד חד פעמי לטלפון.
להפקת אישור יתרות באתר, המסלול המקובל הוא:
הלוואות ומשכנתאות > בקשות וטפסים > הפקת אישורים > הפקת אישור יתרות
בוחרים את מסלולי המשכנתא ומורידים את האישור.
ניתן לפנות גם למוקד הטלפוני של מרכז המשכנתאות: 8860*
בנק דיסקונט
ניתן לקבל את דוח היתרות רק במידה ויש ברשותכם קוד משתמש וסיסמה וחשבון העו״ש שלכם מתנהל בדיסקונט.
נכנסים לאתר הבנק ולוחצים על כפתור ״כניסה לחשבונות פרטיים״, מזינים קוד ומשתמש וסיסמה. בתפריט מצד ימין של המסך, בוחרים ״משכנתאות״. בדף שנפתח יופיע כפתור להורדת פירוט המשכנתא (תדפיס).
ניתן גם לפנות למוקד בטלפון 2009*
מרכנתיל
ניתן לקבל את דוח היתרות רק במידה ויש ברשותכם קוד משתמש וסיסמה וחשבון העו״ש שלכם מתנהל במרכנתיל.
נכנסים לאתר הבנק ולוחצים על כפתור ״כניסה לחשבונות פרטיים״, מזינים קוד ומשתמש וסיסמה. בתפריט מצד ימין של המסך, בוחרים ״משכנתאות״. בדף שנפתח יופיע כפתור להורדת פירוט המשכנתא (תדפיס).
ניתן גם לפנות למוקד בטלפון 3477*
הבנק הבינלאומי
במקרה של הבינלאומי, ממשקי השירות עשויים להשתנות ולכן כדאי להיכנס לאזור האישי ולחפש באזור המשכנתאות אפשרות להפקת אישורים או מסמכים הקשורים ליתרה לסילוק.
אם המסמך אינו זמין להפקה ישירה, אפשר לפנות לשירות המשכנתאות של הבנק בטלפון: 3533*
בנק ירושלים
בחשבון האישי של בנק ירושלים ניתן לצפות בנתוני המשכנתא, כולל מסלולים, ריבית, תאריך פירעון ויתרת המשכנתא, וכן להגיש בקשות לקבלת דוחות.
ניתן גם לפנות למרכז שירות המשכנתאות של הבנק לקבלת מידע ובירורים לגבי משכנתא קיימת וסילוקים חלקיים או מלאים בטלפון 5726*
איזה דוח כדאי לבקש?
אם המטרה שלכם היא לבדוק מחזור משכנתא, אל תסתפקו במסך באפליקציה שמציג רק את יתרת המשכנתא הכוללת.
בקשו דוח יתרות לסילוק מפורט ועדכני, שכולל את כל המסלולים.
ככל שיש בדוח יותר מידע על הריבית, ההצמדה, יתרת התקופה, מועדי שינוי הריבית ועמלות הפירעון המוקדם, כך יהיה קל יותר לבצע בדיקה רצינית של המשכנתא.
הוצאתם את הדוח. מה עכשיו?
עצם העובדה שיש לכם את הדוח עדיין לא אומרת שכדאי למחזר את המשכנתא.
עכשיו צריך לקרוא אותו.
כדאי לעבור מסלול אחר מסלול ולבדוק:
כמה כסף נשאר בכל מסלול
מה הריבית הנוכחית
כמה שנים נותרו
האם הקרן צמודה למדד
מתי הריבית יכולה להשתנות
מהי עמלת הפירעון המוקדם
כמה צפוי לעלות המסלול אם ממשיכים איתו עד הסוף
רק לאחר מכן אפשר להשוות את המשכנתא הקיימת לחלופות חדשות. בשלב הזה אפשר לעבור לבדיקה מסודרת של כדאיות מחזור המשכנתא, ולהשוות בין המשכנתא הקיימת לחלופה חדשה לפי ההחזר החודשי, העלות הכוללת, התקופה והעמלות. אם כבר קיבלתם הצעה חדשה מהבנק, כדאי לדעת גם איך משווים נכון בין הצעות משכנתא ולא להסתכל רק על הריבית.
ומה לגבי עמלת פירעון מוקדם?
אחד הנתונים החשובים בדוח הוא העלות של יציאה מהמסלול.
במסלולים מסוימים יכולה להיות עמלת פירעון מוקדם משמעותית, ובאחרים היא יכולה להיות נמוכה מאוד או לא להיות רלוונטית כלל.
עמלה גבוהה לא בהכרח אומרת שמחזור אינו משתלם.
לדוגמה, אם מחזור מסוים צפוי לחסוך לאורך השנים 120,000 ₪ אבל עלות היציאה מהמשכנתא הקיימת היא 15,000 ₪, עדיין ייתכן שהמחזור כדאי.
צריך להסתכל על התמונה הכוללת ולא על העמלה לבדה.
כמה זמן דוח יתרות לסילוק תקף?
כדאי להתייחס לדוח כאל תמונת מצב למועד שבו הופק, ולא כמסמך עם סכום קבוע לתקופה ארוכה.
היתרה משתנה עם תשלומי המשכנתא, הריבית, ההצמדה ובמקרים מסוימים גם עם השינויים בעמלות הפירעון.
לבדיקת כדאיות ראשונית אפשר לעבוד עם דוח עדכני יחסית. כאשר מגיעים לשלב של סילוק בפועל, חשוב לקבל מהבנק את הסכום וההנחיות העדכניים לביצוע הפירעון.
בשורה התחתונה
דוח יתרות לסילוק הוא אחד המסמכים החשובים ביותר למי שכבר יש לו משכנתא.
הוא מאפשר לעבור מהשאלה הכללית "כמה משכנתא נשארה לי?" לשאלות שבאמת מעניינות:
באילו מסלולים נמצא הכסף?
כמה כל מסלול עולה לי?
האם קיימות עמלות יציאה?
האם אפשר לבנות היום משכנתא טובה יותר?
אם אתם שוקלים מחזור משכנתא, זה המסמך שכדאי להוציא לפני שמתחילים להשוות הצעות.
לאחר שיש בידיכם דוח עדכני, אפשר לבדוק את המשכנתא הקיימת מסלול אחר מסלול ולראות האם מחזור יכול לחסוך כסף, לקצר את תקופת ההלוואה או להתאים טוב יותר את ההחזר החודשי למצב הכלכלי שלכם.
הוצאתם דוח יתרות ורוצים להבין מה הוא אומר בפועל?
אפשר לעבור על המסלולים, הריביות, העמלות והיתרות ולבדוק אם יש מקום לשינוי במשכנתא הקיימת.
לפרטים על שירות מחזור משכנתא.
תגובות